9월 7일 한국은행이 ‘가구 데이터베이스를 이용한 가계부채 리스크 평가’를 발표했습니다.
차주 개개인이 아니라 가구를 하나로 묶어, 206만 가구의 부채·자산·소득·지출을 월별로 추적해 금리 충격에 대한 연체 반응을 측정했습니다.
이 글에서는 금리가 얼마나 오르면 연체율이 얼마나 오르는지, 어떤 가구가 가장 취약한지, 가구원 간 연체가 어떻게 번지는지를 발표 수치 기준으로 정리했습니다.
목차
- 가계부채 연체율, 개인이 아닌 ‘가구’ 단위로 봐야 하는 이유
- 금리 0.25%p·1%p 오르면 연체율은 얼마나 오르나
- 고차입 주택취득 가구, 왜 더 취약한가
- 가구원 연체가 집 전체로 번지는 확률은
- DSR 46%가 무엇이고 왜 중요한가
- 그 외 한은이 짚은 유의점
가계부채 연체율, 개인이 아닌 ‘가구’ 단위로 봐야 하는 이유
기존 가계부채 통계는 대출을 받은 ‘차주’ 한 명 한 명을 따로 봤습니다.
하지만 같은 집을 담보로 한 대출이라도, 부부 중 누가 얼마를 벌고 누구 명의로 얼마를 빚졌는지에 따라 가구 전체의 상환 여력이 달라집니다.
그래서 이번 발표는 206만 가구를 하나의 단위로 잡고, 부채·자산·소득·지출을 매달 함께 기록하는 패널 자료를 만들어 리스크를 평가했습니다.
개인 단위 집계에서는 숨어 있던 가구 내부의 연결이 드러나는 게 이 방식의 핵심입니다.
| 추적 가구 | 206만 가구(월별 패널) |
|---|---|
| 전체 차입 가구 | 금리 0.25%p↑ 시 연체비율 +0.27%p |
| 고차입 주택취득 가구 | 금리 1%p↑ 시 연체확률 +0.81%p |
| 가구 내 연체 전이 | 고차입 8.8% vs 기존 주택보유 4.6% |
| DSR 46% 초과 가구 | 11.1% · 소비 감소 구간 |
금리 0.25%p·1%p 오르면 연체율은 얼마나 오르나
전체 차입 가구 기준으로 가구 연체 비율은 3.35%에서 출발합니다.
금리가 0.25%p 오르면 이 비율이 0.27%p 더 올라갑니다.
고차입 주택취득 가구는 감응도가 훨씬 큽니다.
금리 1%p 상승 시 연체 확률이 0.81%p 추가로 오르는데, 이는 전체 가구 대비 민감도가 약 3배 가까이라는 뜻입니다.
주택 보유 가구의 실제 연체율은 지난해 말 기준 2.01%로, 고차입 신규 구입 가구와는 위험 수준이 확실히 갈립니다.
고차입 주택취득 가구, 왜 더 취약한가
고차입 주택취득 가구는 주택을 살 때 소득 대비 원리금 상환 부담 증가 폭이 가장 컸던 상위 10% 가구입니다.
집을 사는 순간 소득 대비 대출 비중이 급격히 커졌던 집단이라, 같은 금리 충격을 받아도 연체 확률이 더 크게 움직입니다.
한은은 이 집단이 금리 상승 시 연체 위험이 특히 크다는 점을 평가에서 따로 강조했습니다.
가구원 연체가 집 전체로 번지는 확률은
가구 단위 분석이 드러낸 핵심 수치 중 하나가 ‘연체 전이’ 확률입니다.
고차입 가구에서 가구원 1명이 연체하면 12개월 안에 다른 가구원도 연체할 확률이 8.8%로, 기존 주택보유 가구(4.6%)의 1.9배에 달합니다.
한쪽 소득이 끊기면 나머지 소득도 버티기 어려운 구조가 고차입 가구에 더 두드러진다는 의미로, 대출을 개인 명의로 나눠 놓아도 위험은 온 가구에 걸립니다.
DSR 46%가 무엇이고 왜 중요한가
DSR(총부채원리금상환비율)은 가구의 연간 소득 중 대출 원리금 상환에 쓰이는 비율입니다.
이 비율이 높아질수록 소비가 점차 둔화되다가, 46%를 넘어서면 소비가 감소로 전환되는 패턴이 관측됐습니다.
문제는 부채 보유 가구 중 11.1%가 이미 이 46%를 넘겼다는 점으로, 206만 가구 기준 약 22만 9천 가구가 소비가 아닌 채무 상환에 소득이 묶여 있는 상태입니다.
그 외 한은이 짚은 유의점
한은은 세 가지를 유의할 대상으로 꼽았습니다.
금리가 오를 때 연체 위험이 큰 고차입 주택취득 가구, 한쪽 연체가 다른 가구원 연체로 번지는 가구 내 신용위험 전이, 그리고 상대적으로 상환 여력이 부족한 저소득 가구의 채무 부담입니다.
요약하면 가계부채 리스크는 전체 평균이 아니라 ‘어떤 가구에 집중돼 있는가’로 봐야 하며, 금리 변화 시 이 세 집단에서 먼저 위험이 표면화될 수 있습니다.
👉 한국은행 ‘가구 데이터베이스를 이용한 가계부채 리스크 평가’ 상세 보도 (연합뉴스)
👉 한국은행 경제·금융 자료 — 가계부채 관련 발표 원문 확인용 (한국은행)
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참고 자료
발표 수치를 볼 때 기억할 점
- 0.81%p는 ‘금리 1%p 상승 시’ 기준이고, 0.27%p는 ‘0.25%p 상승 시’ 기준이라 충격 크기가 다릅니다
- 연체 전이 확률은 ‘연체 발생 후 12개월 이내’ 기준으로 측정된 값입니다
- DSR 46%는 소비가 감소로 전환된 임계점으로 관측된 수치이지 정부 규제 기준이 아닙니다
자주 묻는 질문
Q. 금리 1%p 오르면 연체율은 얼마나 오르나요?
전체 차입 가구는 금리 0.25%p 상승 시 연체 가구 비율이 3.35%에서 0.27%p 오릅니다. 고차입 주택취득 가구는 금리 1%p 상승 시 연체 확률이 0.81%p 높아집니다.
Q. 고차입 주택취득 가구는 어떻게 정의되나요?
주택을 구입할 때 소득 대비 원리금 상환 부담이 늘어난 폭이 가장 컸던 상위 10% 가구를 말합니다.
Q. 가구원 1명이 연체하면 집 전체로 번지나요?
고차입 가구는 가구원 1명이 연체한 뒤 12개월 이내 다른 가구원도 연체할 확률이 8.8%로, 기존 주택보유 가구(4.6%)의 1.9배입니다.
Q. DSR 46%를 넘으면 어떻게 되나요?
규제 상한이 아니라, 소비가 점차 둔화되다가 이 지점을 넘으면 감소로 전환된다고 관측된 수치입니다. 부채 보유 가구 중 11.1%가 이 구간을 넘습니다.
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표지 사진: National Museum of Romanian History – mortgage stamps and banknotes by Joe Mabel — CC BY-SA 4.0
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